O que fazer com o seu dinheiro em recessão

A economia parece estar a melhorar ligeiramente, mas sabemos que há muito você ainda realmente lutando ..

O que todos nós realmente queremos saber é: como é que a economia me afeta? Muita coisa vai depender de suas circunstâncias pessoais: a segurança do seu emprego, seus níveis de dívida ou de poupança, se você possui uma propriedade … Mas qualquer que seja a sua situação, Ricos Online pode mostrar-lhe como navegar nas águas agitadas financeiros que temos pela frente.

Suas prioridades imediatas devem ser examinar sua hipoteca, cartão de crédito e esquemas de poupança. Para a maioria das pessoas, estes são os três aspectos mais importantes de suas finanças. O que muitos não percebem é que revê-los é uma maneira fácil de fazer economias significativas para relativamente pouco esforço.

  • Reveja sua hipoteca
  • Verifique se o seu cartão de crédito
  • Faça a sua poupança funcionar para você

Reveja sua hipoteca

Com taxas de juros tão baixa, no momento, os aforadores estão a perder – mas os mutuários estão colhendo as recompensas. Então, se você tem uma boa quantidade de poupança escondido neste tipo de clima financeiro, vale a pena considerar tirando uma hipoteca compensar.

Por que é um deslocamento bom para aqueles com economias?

Em termos básicos, offset hipotecas são, onde o saldo da hipoteca é reduzido pela quantidade de dinheiro em sua poupança ou conta corrente. Por exemplo, se sua hipoteca é de £ 150.000 e você tem uma economia de £ 10.000, o seu saldo de hipoteca será medido como sendo £ 140.000 (e você só vai pagar juros sobre esse montante).

Além do mais, como o interesse em sua poupança está sendo compensada, você é para todos os efeitos, que não pagam impostos sobre o seu interesse poupança. Você pode encontrar todas as ofertas de hipoteca melhor compensados ​​aqui.

Que tipo de compensação?

A grande questão no momento é se você deve ir para uma taxa fixa ou variável hipoteca (ambos estão disponíveis como hipotecas offset). É um trade-off: com hipotecas de taxa fixa, você tem a segurança de saber que sua taxa de juros não vai mudar ao longo de um período fixo. Variável negócios “perseguidor”, entretanto, costumam oferecer as melhores tarifas em tempos como estes – mas você precisa estar preparado para as taxas de ir para cima como para baixo.

Com taxas de juros mantendo-se em um ponto mais baixo que as pessoas com hipotecas tracker têm pagamentos extremamente baixos de hipoteca no momento. Hipotecas de taxa fixa ainda são populares, porém, como muitos olham para se proteger do mercado incerto.

No entanto, a taxa de base do banco é improvável a subir no futuro imediato, com especialistas do setor prevêem que as taxas de hipoteca permanecerá baixo por pelo menos um ano. Mas grande endividamento do governo (como está acontecendo durante a atual recessão) tem historicamente tende a levar a maiores taxas de juros a longo prazo.

Hipotecas tracker

Se você tem uma hipoteca do perseguidor, você é mais provável que seja em condições de pagar a mais atualmente em sua hipoteca (assumindo que o seu contrato de hipoteca não sancioná-lo para fazer isso). Com taxas tão baixas no momento, você pode manter seu nível anterior de despesas de hipoteca, pagando mais do que fora.

Esta é uma boa ideia para fazer se você puder. Você vai pagar a sua hipoteca mais rápido e você vai pagar menos em juros. Além disso, através da construção de equidade em sua propriedade, você não precisa pedir tanto quando chega a hora de reportagem – que irá permitir-lhe obter um negócio de hipoteca mais competitiva.

Hipotecas de taxa fixa

Hipotecas de taxa fixa pode ser ajustado acima da taxa básica atual, mas ainda existem algumas fairl baixas taxas de y ao redor. Se trancar em uma hipoteca de taxa fixa proporciona segurança e paz de espírito (como você sabe qual a taxa que você vai estar pagando para os próximos anos, e você não vai acabar pagando mais quando as subidas das taxas de base). Isso certamente torna mais fácil de orçamento e gerenciar suas finanças. Você pode encontrar as melhores ofertas de hipotecas fixas aqui.

LEMBRE-SE! Se você está trancado em um negócio de hipotecas de longo prazo de mais de dois ou três anos, você pode enfrentar acusações de reembolso antecipado deve as suas circunstâncias mudarem. Estes podem ser elevados, potencialmente eliminando os juros que você teria poupado ao longo dos anos.

Se você acha que você pode ter que mover nos próximos anos (devido à mudança de carreira, perda de emprego ou simplesmente porque você precisa para converter ou reduzir o tamanho de sua propriedade), em seguida, indo para uma hipoteca de longo prazo fixo (nada mais de três anos) não é vai ser a melhor opção.

Hipotecas de taxa fixa mais curto prazo dará muito mais flexibilidade. A desvantagem é que você pode lutar para obter como um bom negócio quando você remortgage, como o seu empréstimo à relação de valor (LTV) será maior e as taxas podem ter aumentado. Além disso, os custos de remortgaging pode facilmente executar a mais de £ 1.000 (veja nossas dicas sobre como trazer para baixo sua hipoteca configurar custos).

E se você estiver remortgaging para saldar a dívida?

Se você tiver dívidas significativas no entanto, você poderia considerar remortgaging para pagá-los, enquanto as taxas ainda são baixos. Fale com corretores independentes London and Country, que irá procurar todas as ofertas no mercado para que você possa trazer-lhe o melhor negócio. Este serviço é totalmente gratuito – você não vai pagar um centavo a menos que você decidir mudar para uma hipoteca melhor através deles.

Verifique se o seu cartão de crédito

Se você tem dívida de cartão de crédito que você não pode livrar-se (e não pode ver a crise econômica tornando-o mais fácil), então vale a pena considerar a obtenção de um cartão de crédito de transferência de saldo.

Cartões de transferência de saldo

Equilíbrio transferência cartões permitem que você coloque a dívida do cartão de crédito já existente para eles – mas você cobrar juros de 0% (em geral, por um período de entre 5 a 16 meses). Isso torna muito mais fácil de limpar seus débitos e pode salvar você de ser ainda mais fora do bolso.

LEMBRE-SE! Estes cartões vão começar a cobrar-lhe juros após o período de 0%, por isso é melhor para tentar pagar a dívida fora durante esse período. Além disso, a maioria das placas tendem a cobrar uma taxa inicial (geralmente entre 2,5-3% do montante a transferir) para comutar a dívida ao longo.

É uma opção vale a pena ir para?

Se você pode pagar a sua dívida dentro do período de 0% então definitivamente. Você precisa estar atento, no entanto, para as taxas sobre os novos gastos – elas são muitas vezes à taxa normal (a média é de cerca de 17% APR).

A mais longa 0% ofertas de transferência de saldo é atualmente com o cartão de crédito Barclaycard Platinum, que oferece uma gritante 29 meses sem juros. Você também terá 0% de juros de seis meses sobre as compras que é um bônus agradável.

Outra ótima opção é o cartão de crédito equilíbrio transferência Halifax, que oferece juros de 28 meses livre. A taxa de manutenção é apenas 2,45% e que oferece 0% de juros sobre as compras para os primeiros seis meses.

O cartão oferece Nationwide 0% para 26 meses, com 0% sobre as compras para os primeiros três meses. A taxa de manutenção é de apenas 2,4%, com uma TAEG de 17,9%.

Lembre-se você está usando estes cartões para ajudar a limpar a sua dívida, faz sentido para tentar evitar colocar as compras on-los, se puder como que só vai aumentar sua dívida.

No entanto, se você está confiante de suas finanças (independentemente da recessão) um cartão de compra de 0% poderia vir em muito útil.

0% cartões de compra

Se você está muito disciplinado quando se trata de gastos, usando um cartão de compra de juro de 0% pode ser uma boa maneira de espalhar o custo de comprar algo grande.

É muito melhor usar um destes cartões do que ir para um acordo de financiamento de 0% em uma loja, por exemplo. Com o seu próprio 0% cartão de crédito você tem muito mais controle sobre a maneira que você devolver o dinheiro e financiamento em lojas é muito mais rígida e incorre em mais sanções no caso de não pagamento.

Cartão de crédito da Tesco Clubcard oferece 0% de juros em compras por 18 meses, e 0% no saldo das transferências para nove meses (com uma taxa de manutenção de 2,9% e um 16,9% APR).

Em alternativa, o Halifax All in One cartão dá-lhe 0% de juros 15 meses em compras e transferências de saldo (0,8% de taxa de manuseio se aplica). A taxa de juros é típico de 17,9% TAE.

Você ainda pode usar esses cartões para realmente ganhar dinheiro. Se você tiver o dinheiro para cobrir toda a compra, você ainda pode comprar o item (ou itens) com a sua 0% cartão de compra, em seguida, colocar o dinheiro em um elevado interesse conta poupança e ganhar algum interesse nele até o fim do 0 % período.

Obviamente, para aproveitar ao máximo estes cartões você deve apontar para pagar a coisa toda antes do período de 0% acabamentos – de modo que você limpar toda a dívida antes que você precisa para pagar os juros sobre ele. Se você não conseguir fazer isso, você deve tentar e mudar o remanescente da dívida para um cartão de transferência de saldo de 0% em vez.

Verifique se o seu rating de crédito!

Nem todo mundo é aprovado para 0% de transferência de saldo ou comprar cartões.

Se você não tiver certeza como bom seu rating de crédito é, é definitivamente vale a pena conferir isso antes de aplicar. Isso porque, se você aplicar para o crédito e obter rejeitado, você vai ter mais uma marca negra em seu registro de crédito.

Você pode verificar a sua notação de crédito livre com uma assinatura de teste de 30 dias para CreditExpert (apenas cancelar a sua assinatura no final do período de graça se você não quiser ser cobrado nada).

Se o seu rating de crédito não ser muito quente, é melhor ir para um cartão com um equilíbrio normal baixo. Confira aqui as taxas fixas mais baixas.

Faça a sua poupança funcionar para você

Em primeiro lugar – se você tem dívidas significativas, você deve concentra-os pagar antes de colocar dinheiro de lado para salvar (a menos que você está na posição afortunada de não ter de pagar os juros sobre suas dívidas).

Que tal ir para a poupança de taxa fixa?

As taxas de juros olhar destinado a ficar baixo pelo menos até o final deste ano, mas se você amarrar o seu dinheiro para um período mais longo (digamos cinco anos) e as taxas de juros sobem, você pode estar perdendo a chance de fazer o seu dinheiro trabalhar mais em outros lugares.

Realmente, o mais longo você deve ser fixa, para é de dois a três anos.

Poupança isentas de impostos

Se você pode dar ao luxo de colocar algum dinheiro fora por mais de alguns anos, vale a pena considerar colocar dinheiro em um estoques e ações ISA.

Ambos os fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos indexados podem ser ‘embrulhado’ em um esquema ISA para que você não tem que pagar imposto sobre os ganhos. Estes fundos carregam riscos, como eles são, obviamente, dependente de ações e ações para o seu desempenho. Mas, durante um longo período, você deve fazer um retorno muito melhor do que com dinheiro.

Se você tiver um dinheiro ISA existente, você pode transferir seu dinheiro em um estoques e ações um.

Para obter mais informações, consulte nosso artigo sobre o investimento em ações e ações ISAs.

LEMBRE-SE Certifique-se de que você não fechar o ISA existente ao transferir o seu dinheiro, ou você vai perder a sua redução de impostos pedir um formulário de transferência ISA dinheiro em vez.

Por outro lado, você pode querer tanto uma caixa e um estoques e ações ISA. Por quê? Porque, embora as taxas de juros para as ISA despencou com a crise econômica, dinheiro ISAs são ainda melhor do que colocar seu dinheiro em uma conta poupança pagamento de impostos. Eles também podem oferecer-lhe acesso fácil ao seu dinheiro – importante quando você precisa de dinheiro para cobrir os custos, como despesas inesperadas ou reparos do carro caras que surgem na vida de todos ao longo do tempo.

Se você estiver olhando para transferir fundos ISA dinheiro existentes em uma conta de melhor, a melhor opção atual no mercado é direto ISA do Santander, que oferece 3,3% de imposto variável AER gratuito para os primeiros 12 meses. Como a taxa cai para 0,5%, após 12 meses, esta é uma boa opção para investimento de um ano. Ela exige um depósito mínimo de £ 2.500 e a conta pode ser operado on-line, no ramo ou por telefone.

(Tenha em mente que se você manter um dinheiro ISA aberta, isso irá afetar suas ações e ações ISA subsídio de £ 11.280. Portanto, se você investiu £ 1.000 em um dinheiro ISA, você só vai ser capaz de investir £ 10.280 em ações e ações .)

Em última análise, onde você optar por colocar seu dinheiro depende de suas necessidades individuais. Mas se você adaptar esses instrumentos financeiros para suas circunstâncias pessoais, você deve achar que é muito mais fácil de enfrentar a tempestade financeira atual.

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